כל מה שצריך לדעת על ביטוח רכב, ואף מעבר לכך.

ביטוחי רכב – עבורינו הנהגים / דורון כהן

כיום, אנחנו מתייחסים לרכישת ביטוח רכב כדבר מובן מאליו, הנדרש עפ"י חוק, לפני שכל אחד מאיתנו יוכל להתיישב בכסא הנהג.

רוח החוק:

פוליסה לפי דרישותיה של פקודה זו היא פוליסה שהוציא מבטח שהיה מורשה בשעת הוצאתה והיא מבטחת את בעל הרכב והנוהג בו – מפני כל חבות שהם עשויים לחוב לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, ……." ואת

….."בעל הרכב הנוהג בו וכל אדם הנוהג בו בהיתר ממנו – מפני נזק גוף שנגרם להם בתאונות דרכים כמשמעותם בחוק. המבוטח בביטוח ….יהא זכאי לפיצוי כפי שהיה זכאי לקבל נפגע אחר לפי החוק".

ההתחלה: חוק ביטוח חובה (1970)

בתחילת שנות ה-70, נכנס לתוקפו חוק ביטוח החובה, תחת פקודת רכב מנועי. מטרתו למעשה היא לחייב כל אדם הנוהג ברכב ממונע לבטח את עצמו מפני נזקי גוף הנובעים מתאונות דרכים, וזאת במסגרת ביטוח החובה. נהיגה ללא ביטוח מהווה, מאז ועד היום, עבירה פלילית.

לכל אחד מאיתנו מגיע פיצוי

בשנת 1975 נחקק חוק חשוב נוסף, והוא חוק הפיצוי לנפגע תאונות דרכים. הוא בא לקבוע כי בכל מקרה, יקבל אדם הנפגע בתאונת דרכים פיצוי עבור הנזק, ללא קשר לשאלת האשם/הגורם לתאונה.

התחרות על כיסי הנהגים

כיום, כשאנחנו חושבים על ביטוח רכב, עולה מול עינינו תמונת התחרות על כל לקוח בין חברות הביטוח.

בעבר הלא רחוק פעלה בישראל חברת ביטוח אחת בלבד, והיא "אבנר". החוק איפשר לחברות אחרות להיכנס לתחום, וכן נתן להן את האפשרות לבצע תחרות מחירים ביניהם.

חברת הביטוח אל מול הנהג

במטרה להבהיר באופן הברור ביותר –  חובתו הבסיסית של המבוטח היא לשלם במועד את פרמיות הביטוח לחברה שמעניקה לו אותו, וכן לדווח על פרטיו האישיים באופן האמין והמדויק ביותר. מצד שני, החברה המבטחת מחויבת להעניק לו את התגמולים, במקרה של הפעלת הפוליסה.

בישראל קיימים שלושה סוגים עיקריים של ביטוחים לרכב:

ביטוח חובה – ביטוח לנזקי גוף (חלילה, פציעה או מוות) שעלולים להיגרם לנהג, לנוסעי הרכב או לאנשים שמחוץ לרכב בתאונת דרכים.

ובנוסף, פיצוי על אבדן השתכרות (עד לגובה של פי שלושה מן השכר הממוצע במשק) וכושר השתכרות

ופיצויים על סבל וכאבים כתוצאה מן התאונה (עד לגובה של כ- 150 אלף ₪).

ביטוח מקיף – שמשמעו גם ביטוח רכוש, אינו חובה על פי חוק, וכולל שני סוגי ביטוח: ביטוח עצמי – זהו ביטוח לנזקי רכוש שעלולים להיגרם לכלי הרכב בשל מקרים המפורטים בפוליסה .

ביטוח צד ג' – ביטוח אחריותו החוקית של בעל הרכב לנזקי רכב ורכוש של צד שלישי שנגרמו על ידי הרכב המבוטח (למשל רכב מבוטח שפגע ברכב אחר או ברכוש שאינו רכב, כמו גדר, מבנה וכדומה).

הפיקוח על ביטוחי הרכב בישראל נתון תחת אחריותה של מחלקת הביטוח של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.

חברות הביטוח הן הקובעות את גובה הפרמיה (עלות הפוליסה) בהתחשב במשתנים הבאים:

• נפח המנוע של הרכב המבוטח.
• כמות כריות אויר ברכב המבוטח.
• גילו ומינו של הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג ברכב.
• ותק רישיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר הצפוי לנהוג ברכב.
• כמות פסילות של רישיון הנהיגה של כל הנהגים הצפויים לנהוג ברכב, בשלוש השנים האחרונות.
• מספר תביעות קודמות של כל הנהגים הצפויים לנהוג ברכב, בשלוש השנים האחרונות.

באשר לתעריפי הביטוח המקיף – שם חברות הביטוח היא שקובעת את המחירים בהתאם למערכות העיסקיות הפנימיות שלה, תחת "פזילה" לתחרות….

גובה הפרמיה תלוי במשתנים רבים:

• נתוני הנהג (גילו, ותק רישיון הנהיגה, עברו התעבורתי).
• מספר הנהגים הרשאים לנהוג ברכב.
• סוג הרכב.
• סוג הבעלות – רכב פרטי או רכב שכור.
• רכישת שירותים נלווים כגון, קבלת רכב חלופי בעת טיפול במוסך, שירותי גרירה בעת תקלה ברכב והגנה משפטית לאחר תאונה.

ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר יורד גובה הפרמיה (ולהיפך).

שימושי – מדריך קצר לביטוח רכב

איזה ביטוח חייבים לעשות ועל איזה ביטוח אפשר לוותר?

כל רכב מנועי הנוסע ברחבי הארץ חייב בביטוח חובה, ברוב במקרים מומלץ לעשות גם ביטוחים נוספים כדי למנוע הוצאות גדולות עקב תאונה או גניבה. וכאמור:

ביטוח חובה:

כל רכב מנועי הנוסע בארץ חייב בביטוח חובה. לפי חוק זה מי שעובר עליו דינו שלושה חודשי מאסר או קנס של 750 שקלים. החוזים אחידים למדי ואין הבדל גדול בין הכיסויים לכן מה שחשוב פה זה רק המחיר.

שימו לב!

• הציעו לכם ביטוח חובה יקר יותר בטענה שהכיסוי מקיף יותר? אל תאמינו, הכיסוי הוא אחיד בביטוח זה.
• בקניית רכב משומש יש לעשות מיד עם העברת הבעלות גם ביטוח חובה, אסור לנסוע ללא ביטוח בתוקף.
• טופס ביטוח החובה או עותק שלו חייבים להימצא באוטו בכל זמן הנסיעה.

ביטוח צד ג':

החוק איננו מחייב החזקת ביטוח צד ג', מכאן שכל אחד יכול לבחור אם לעשות את הביטוח או לא. מומלץ מאוד לעשות את הביטוח כי הוא מכסה פגיעה ברכוש של מי שהתנגשתם בו.

שימו לב!

• לסכום הכיסוי המקסימאלי, יש סיכוי שגם תעשו טוטאל לוס לרכב יקר, וזה לא יהיה נעים.
• סכום ההשתתפות העצמית, יגרום לכם להפעיל את הביטוח יותר בקלות עבור תאונות קלות.
• גם לרכב ישן כדאי לעשות את הביטוח הזה, מכיוון שהוא לא מכסה את הרכב שלכם אלא את הרכב שהזקתם לו.

 

 

ביטוח מקיף:

ביטוח זה מכסה כל דבר. ההפרשים בין המחירים הם מאוד גדולים ופה צריך לעשות בדיקה מעמיקה.

שימו לב!

• ביטוח זה מכסה נזקים לרכב ולרכוש שלכם במקרה של תאונה.
• לכיסויים השונים שמוצעים לכם יש השפעה על מחיר הפוליסה.

בעשיית ביטוח יש לבדוק איזה כיסויים שונים מקבלים עם הפוליסה. בידקו מה חשוב לכם לבטח ושימו ליבכם לכך שהפרמיה לעניין זה גבוהה באופן יחסי,דוגמת: ביטוח שמשות, חדש תמורת ישן,רכב חלופי, ביטוח גרירה וכיוצ"ב.

שורה תחתונה: מכמה כסף נידרש להיפרד???

זאת השאלה הקשה. במחירי ביטוח חובה יש לבחור בזול ביותר. בביטוחי הרשות זה כבר יותר מסובך ומומלץ על השוואה פרטנית של מרכיבי הביטוח בין חברה לחברה. כאן, הסוכן שלכם אמור להתערב…ולסייע….